金融-互联网金融下一个风口：房产汽车业带来新启示中国汽车流通协会：2021年8月份中国汽车经销商库存预警指数

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企鹅纸尿裤|研究制作

[研究结论]

1.互联网与金融融合已基本完成第一步，创新业务涵盖投资、银行、保险三大金融支柱产业，以及征信和支付两大基础领域。

2.目前，产业演进正在从“互联网+金融”向“互联网+金融+产业”深化。突破在于在产业链中找到合适的交易场景。

3.一个合适的情景应该至少有三个特征，包括未来稳定的预期现金流，通过互联网信用报告的方式进行风险控制，以及传统金融无法满足的巨大市场空间。

4.房地产行业重视资本，汽车行业长经营周期带来的高杠杆需求和产业链长的特点，使其成为互联网金融情景发展的先导产业。

前言:进入“互联网金融+产业”时代

过去两年是互联网金融产品创新的井喷期。两年前很少听到的众筹、P2P、信用评分和代码扫描支付，现在已经渗透到人们的日常生活中。

到目前为止，互联网已经在金融业的三大支柱业务上对传统金融机构进行了补充，形成了完整的产品布局。

股权投资包括股权众筹和网上经纪；债务投资领域包括P2P、网上小额贷款、网上消费贷款和网上银行；保险领域提供网络保险。此外，在金融业的两大基础设施中，支付一直处于互联网金融创新的前沿，而信用报告在网络数据的支持下有着广阔的前景。可以说，互联网与黄金的融合已经完成了产品创新的第一步。

不仅如此，平台级产品已经出现，大玩家和先锋已经占据了各个领域的制高点。

支付的双头垄断市场已经形成。支付宝依靠电子商务平台，每年有数万亿笔交易形成闭环交易。微信钱包依靠移动终端上频率最高的应用，嵌入多种支付场景。除非有颠覆性的应用，否则后来者很难脱颖而出。

信用报告受到数据壁垒和许可壁垒的限制，未来也将是少数数据巨头的游戏。这已经在美国、日本和德国得到了验证。以美国为例。Experian、Equifax和Transunion是个人信用信息领域的三大分支，而Dunamp是公司信用信息领域的三大分支；布拉德斯特里特是一个大家庭。

P2P平台已经开始洗牌，在引入监管措施后，不符合要求的平台被淘汰。为lufax和CreditEase等积累了业务和声誉的平台留下更多机会。即使没有外部监管，互联网金融本身的演进逻辑也会导致恒大的产生。

我们不需要一一列举，即使是在模式不确定的行业。互联网金融的优势之一是能够更好地基于数据衡量和控制风险，并实现高效的产品定价。拥有先发优势的互联网巨头和平台可以获得更多的数据，有更多的时间和资源来培训模型，这进一步扩大了它们与新创企业之间的差距。如果是这样的话，科技企业仍然可以突破困境。然而，金融是基于信用的交易，越早建立一个具有较高声誉和品牌信任的平台，就越能享受到滚雪球效应。这使得新企业更难做大。

在这种情况下，互联网金融的下一个机会在哪里？

互联网是信息流通的媒介，金融是资本流通的媒介。互联网与黄金融合后，金融市场信息不对称的减少促进了资金的更有效配置。然而，这一优势仍需与实体经济相结合才能充分发挥。因此，互联网与黄金融合后，自然会进入“互联网金融+行业”的时代。实体经济产业链中的贸易场景可能是下一个窗口。

一、房地产行业的互联网金融化场景

房地产是第一个开始互联网金融化的行业。这是一个典型的重资产行业，其资本周转缓慢。2021年，a股上市房地产开发公司的存货周转天数为1338天。从土地收购到出售平均需要三年半的时间，如果收回应收账款，这段时间会更长。沉重的资产和缓慢的周转使得房地产行业需要更高的杠杆。然而，产业链中的中小企业受政策法规和自身业务特殊性的影响，很难从银行获得贷款。这为互联网金融创造了机会。

图像来源:风

1.供应链:通过关键节点分批获得安全的债权

虽然上游供应商本身可能不具备良好的贷款资格。但是，只要位于产业链核心的“1”房地产开发企业具有良好的还款能力，产业链上游供应商的应收账款就能得到保证。如果可以从这个中央企业获得真实的交易信息，金融机构可以为他们提供贷款。然而，银行无法处理大量贷款金额低、期限短的应收账款保理业务。互联网金融平台可以将其转化为P2P平台上流动性强的债务项目。

P2P平台道口贷款采用这种方式，以碧桂园上下游供应商的应收账款、存货和预付款为转移目标，碧桂园为承接企业，获得债权目标，通过P2P平台进行融资。

2.建设环节:项目众筹降低融资杠杆

今年上半年，房地产投资信托基金(REITs)等房地产众筹模式出现。REITs是一种非常成熟的国外房地产投资模式。简单地说，该基金从投资者那里筹集资金，投资于房地产市场。房地产投资信托基金的特点如下:1 .收入主要来自租金收入和房地产增值；2.大部分收益将用于支付股息；3.房地产投资信托基金长期回报率高，与股票市场和债券市场相关性低，是多元化投资的重要产品。

由于国内公共基金受投资领域的限制，长期以来，房地产投资信托基金在中国还没有成为一种可行的房地产投资模式。然而，在互联网金融兴起的背景下，类似的房地产众筹模式已经出现。

在这种模式下，房地产企业开始在网络平台上众筹，以未来的租金收入或房屋增值收入作为项目开始时投资者的回报。但不同的是，投资者不能获得投资产品的所有权，只能分享未来的投资收益。万达金融与快钱联手推出众筹产品“稳定收益第一”，就是这样一个产品。

以房地产开发项目为目标，投资额大，投资周期长。“稳定收益一号”一期众筹资金为5亿元，投资期限为7年。在这种情况下，众筹需要在线和离线同时启动，为了满足投资者的流动性需求，需要一个活跃的债务流通市场来支持交易。

3.住房流通:降低投资门槛

二手房流通中还有一种众筹方式。与房地产企业发起的众筹不同，第三方众筹平台选择理想的投资对象，并在平台上招募投资者。成功众筹后，该平台购买基础资产，并在约定期限内在国内销售后获得增值收入。这些对象通常是独栋房屋，而不是整体开发项目，因此投资门槛低，周期缩短至一至两年。

通过这种方式，中国知网为小投资者投资房地产项目提供了一种方式。中丑网金通过平台资源获得低价的房地产购买机会，成功众筹后购买，然后在12-18个月内转售，获得增值收益。该模式的关键在于平台能够持续获得低价住房，并能够在计划时间内实现增值住房。因此，这种平台有很强的操作障碍。

利用互联网金融的融资渠道也可以帮助开发商提前还钱。预售是财务管理的方式之一。开发商拿到土地后，用土地或房地产作为抵押，在P2P平台上筹集资金。产品还可以附带有先看房的

部队生活趣事

权利和实际价格的折扣，并间接地为开发商储存客户。“电子按揭”让民生贷款变得容易，它允许开发商通过P2P平台直接为购房者融资。本质上，这种方式只是拍卖销售的前端。

4.房屋租赁:加快信用贷款的支付并获得利差

根据同一城市发布的2021年租赁业研究报告，2021年全国租赁市场规模约为2.5万亿元。针对这一市场，58城推出了58个月的租金支付，而链家和京东金融联合推出了丁丁白吧，提供月租金支付服务。一次性支付年租金的租户通常可以从出租人那里获得租金价格优惠，这种优惠通常可以抵消很大一部分利息。对于免费朋友之家、友+公寓等产品，将提前一次性支付租金。而且租户按月付款，这也减轻了一次性大额付款的压力。这给三方带来了双赢的局面。

在这种情况下，租赁代理占据了商业链中闭环业务的进入优势。从风险控制的角度来看，免费朋友只提供贷款给自己的房子作为中介平台。万一违约，你可以收回房子，然后再租一次。58更激进，租金以信用贷款的形式支付，芝麻信用评分作为信用评价指标之一。58不参与租赁过程，且所选房屋不限于同一城市的58平台。

二、汽车产业链中的互联网金融化场景

虽然同重资产的汽车行业的生产周期比房地产行业短得多，但在这个庞大的产业链中却有着巨大的融资需求。从供应链的角度来看，整车的生产需要大约20，000个零件。除了生产发动机、变速箱等关键零部件的企业和生产标准化配件的大型零部件企业外，还有许多中小型企业。传统金融机构往往无法满足他们的融资需求。

在汽车流通领域，银行信贷已经覆盖了4S门店，但4S地区的二级经销商面临着特殊的融资困难。这些经销商大部分月销量不足10辆，融资需求主要来自4S门店购车款，数量有限，需求迫切。二手车经销商无法获得银行贷款作为抵押，因为车辆的价值难以评估。这些特殊情况是互联网金融可以发展的机会。

1.供应链

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:通过关键节点分批获得安全的债权

一个大型汽车企业可以创造一个汽车城，这证明了汽车产业集群的巨大作用。汽车制造商上游供应链中的大多数企业将在汽车制造商附近建造工厂。这为金融机构以汽车制造商为节点批量收购产业链客户提供了机会。

就像房地产行业一样，只要我们能把信誉良好的汽车制造商作为信息节点来抓，就能从节点上获取供应链企业应收账款的真实信息，从而合理地控制风险。此外，汽车行业的应收账款周转时间较短，通常在六个月以内，这使得更容易满足当前P2P平台投资者的流动性需求。P2P平台的懒人投资依靠比亚迪在相关产业链上做应收账款保理业务，并从汽车产业链上获得稳定的债权。

2.二手汽车经销商:抓住小额、短期和高质量担保的融资需求

根据中国汽车咨询中心网络的数据，截至2021年6月，中国共有24，318家4S乘用车商店。4S商店可以被视为汽车制造商的特许一级经销商。由于交易量大，资产可靠，4S门店可以通过银行获得贷款。然而，每个4S商店通常都有一个二级分销点。中国有5万多家二级经销商。这些二级经销商将在从4S商店成批购买车辆时产生融资需求。由于单店贷款金额小、周转时间短、资金需求迫切，银行无法为这些二级交易商提供服务。这些索赔以新车作为抵押品，风险是可控的。它非常适合作为P2P平台短期融资的主体。

经销商倾向于将注意力集中在各地的汽车市场，这有利于业务的批量发展。目前，还没有针对这一垂直领域的跨区域平台。然而，地方区域平台往往缺乏财政资源，这使得其难以扩展。

3.消费者购车贷款:传统的红海市场不把产品作为渠道

汽车消费金融是消费金融领域的成熟产品。目前，银行、消费金融公司和汽车金融公司正在争夺这项业务。虽然市场空间大，但产品差异化程度低，价格战使利润降低。此外，汽车金融公司利用低息甚至短期无息贷款作为汽车促销手段，这一市场已成为竞争的红海。

对于互联网金融公司来说，由于缺乏资金成本优势，很难从金融产品中突破。利用渠道获取购车者，嫁接上述金融服务作为中介，可以充分发挥互联网的交通优势。但是，这种场景的扩展空间有限，更适合汽车电子商务网站。例如，汽车家园汽车商城和淘宝汽车也向金融机构提供分期贷款服务。

4.二手车贷款:利用电子商务平台的交易数据盘活抵押资产

根据中国汽车经销商协会的数据，2021年中国二手车交易量为605万辆，平均交易价格约为6万元，交易量为3675亿元。随着中国二手车交易的活跃，这部分市场的金融需求越来越旺盛。

然而，二手车是非标准商品，因此很难评估车辆的价值，二手车经销商和消费者也很难从传统金融机构获得信贷支持。二手车电子商务平台的发展为互联网金融业务切入市场提供了机遇。

目前，经销商贷款的主要模式是通过二手车电子商务平台向汽车经销商提供贷款。风险控制的依据主要来自经销商在电子商务平台上买

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卖汽车的频率、数量和价格信息。该平台还将离线跟踪经销商库存，并通过汽车和牌照进行风险控制。这种模式被心有金融采用，这是一种安全的汽车和心有牌。但是，它也限制了只能在平台上提供给商户的贷款范围，没有加入平台的商户不能获得贷款。

在二手车消费贷款市场，主要有三种形式:消费信贷、二手车抵押贷款和不交付产权。

即使是二手车，购车涉及的信贷额度仍然相对较大。因此，只有具有信用评估优势的企业才能开展此项业务。平安好车依托平安集团的数据优势，利用自身的信用信息模型计算信用额度，为购车者提供信用贷款。抵押贷款的额度和风险控制依赖于平台积累的大量车辆交易信息和用户信用进行综合评估。

对于没有用户信用数据的平台，二手车经销商使用不交付产权的形式来控制风险。这种模式的代表是心有派和车易派。购买经销商车辆时，优信牌可以给用户两年的免息贷款。两年后，用户可以支付最终款项来转让所有权或归还车辆。这样，车辆的产权不会转移，风险是可控的。在优信白从经销商手中接管退换车辆的同时，经销商的汽车销售数据也记录在平台上，平台可以根据历史交易记录控制风险。车易派也提供类似的服务，但减少了首付，改为每月租金。

5.互联网汽车保险:基于数据的个性化定制

传统车辆保险的定价主要是指车辆价格。此外，4S店是汽车保险销售的主要渠道，收取高额的渠道费。网上汽车保险节省了约30%的渠道成本，定制的网上保险可以根据司机的驾驶习惯提供更合理的保险定价。国外已经有了成熟的驾驶员行为保险模式。汽车保险公司安装OBD装置采集驾驶数据，根据驾驶员每天的实际驾驶时间、距离、速度等驾驶行为确定风险等级，作为汽车保险定价的依据。

由于保险产品只能由保险公司(或再保险公司)设计和开发，这一领域的产品和模式创新必须依靠保险公司。目前，PICC P&C与腾讯路宝盒合作，平安也在京、沪、深、宁推出了自己的车载信息服务产品。

3.哪些行业场景更容易通过互联网融资？

在对房地产和汽车产业链中的财务场景进行梳理之后，我们可以看到许多应用场景可以在其他行业中复制。

1.供应链贷款的“1+N”模型已经在不同的行业场景中得到验证。供应链长、商业周期长的行业尤其适合这种贷款模式。核心是这里的“1”需要有足够的担保力度，否则会给整个贷款链带来风险。

2.传统金融业往往难以处理非标准化的抵押品，这为互联网金融的应用场景留下了空间。要解决非标准资产的定价问题，可以让它们进入互联网流通领域。只要能产生活跃的市场，经过一段时间的数据积累，就能在一定范围内形成合理的定价基础。

3.虽然芝麻信用评分只推出了半年，信贷额度已从1000元扩大到10万元。数据能力决定了信用额度的范围、业务模式的重要性(准确的数据信用评级可以取代线下审计师)以及行业场景中互联网金融化的程度。

4.由于获取资金的成本高于银行，切入传统金融领域的网络金融产品处于劣势。此时，我们可以通过渠道定位，充分发挥互联网金融的差异化优势。

同样，我可以总结一些可以通过互联网融资的最基本的特征:

1.从金融产品属性的角度来看，这些交易场景应该在未来产生稳定的预期现金流。

2.互联网金融有能力满足这一需求。风险可以通过互联网和信用信息来控制。如果你不能降低风险，你至少应该获得足够的信息来评估风险，实现合理的风险定价。此外，最好匹配相应互联网金融产品的术语特征。

3.市场空间大，传统金融业已经不能满足需求。

(现任分析师:闫淑媛)

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中国汽车流通协会：2021年8月份中国汽车经销商库存预警指数

2021年8月30日，中国汽车经销商协会发布的最新一期《中国汽车经销商车辆库存预警指数调查》显示，2021年8月汽车经销商库存预警指数为59.4%，比上个月下降2.8个百分点，比上年上升7.2个百分点，库存预警指数高于警戒线。

国库清理后，促销政策收紧，全国六款车型客户积累不足，这是近两个月市场低迷的主要原因。此外，8月是中国的元旦节，南方一些地区的消费者不受传统习俗的影响，本月不买车；一些地区受到台风和洪水等自然灾害的影响，光顾商店的顾客数量减少。与此同时，9月和10月，区域秋季车展活动比较集中，部分消费者需求将推迟到车展期间发布。然而，8月底，由于学校开学在即，新生入学带来了一定的购车需求。

根据分项指数，本月库存指数为58.6%，比上个月上升10.3个百分点。市场需求指数、日均销售指数逐月上升，员工指数略有上升，经营状况指数略有下降。

根据地区指数，8月份全国总指数为59.4%，北方指数为59.6%，东方指数为58%，西方指数为60.5%，地区指数为59.0%。

从子品牌类型指数看:2021年8月进口amp奢侈品牌指数、合资品牌指数和独立品牌指数均较上月下降。

调查显示，排放切换的影响在9月份逐渐减弱；传统的黄金九月和白银十月旺季即将到来，市场需求有望增加；然而，9月也是第三季度末，经销商的进货任务和库存将会增加。

中国汽车经销商协会建议经销商应根据实际情况合理估计实际市场需求，合理控制库存水平，防止库存压力过大导致经营风险。

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